近期，个人养老金制度在全国范围内全面铺开，这一重大举措犹如春风拂面，为消费者和个人养老金产品从业机构带来了新的希望与发展机遇。据相关机构预测，个人养老金在全国推广后，年缴存规模有望达到 1563 亿元，一片潜力巨大的市场蓝海正缓缓开启。
在个人养老金制度全面落地的当下，从业机构如何看待这一政策带来的机遇？针对消费者挑选产品等方面又有哪些切实可行的建议？《每日经济新闻》记者带着这些疑问，专访了中英人寿首席市场官王潇，以及经代渠道和个险渠道的相关负责人。他们一致认为，个人养老金制度的全面实施，对完善养老保障体系有着极为积极的意义。
中英人寿个险渠道相关负责人明确指出：“此次个人养老金制度全面实施，对完善养老保障体系起到了至关重要的积极作用。” 个人养老金作为养老保障体系的 “第三支柱”，能够对第一支柱的社保、第二支柱的企业年金和职业年金形成有力补充，助力构建多层次的养老保障体系，满足不同客群多样化的养老需求。
随着社会经济的持续发展以及人口老龄化程度的不断加剧，构建多层次多支柱养老保险体系已成为我国社会保障制度改革的重要任务之一。为了满足人民群众多层次、多样化的养老保险需求，人社部、财政部、国家税务总局等部门于 2022 年联合发布了《个人养老金实施办法》，这一文件的出台标志着个人养老金制度正式落地实施。
该制度最初选取了 36 个试点地区进行先行探索，从试点情况来看，成效十分显著，开户人数突破 7000 万。在此良好基础之上，人社部等多个部门于今年 12 月联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），正式决定将个人养老金制度在全国范围内全面推广。
中英人寿经代渠道相关负责人强调：“作为养老保险的‘第三支柱’，个人养老金制度的全面实施，能够有效补充基本养老保险以及企业年金、职业年金等‘第一支柱’‘第二支柱’，为居民提供更多元化的养老选择，极大地增强了养老保障的可持续性。”
与此同时，在我国老龄化不断加剧、出生率持续降低的背景下，国家基本养老保险支付压力日益增大。个人养老金制度的全面实施，犹如一场及时雨，能够鼓励个人自愿储蓄，为养老体系补充充足的资金，切实减轻国家财政负担。不仅如此，它还能为个人退休后提供额外的经济支持，显著提升养老生活品质。值得一提的是，随着个人养老金制度的全面落地，中英人寿通过经代渠道销售的个人养老金产品，在市场上的销售表现格外亮眼。
对于消费者而言，中英人寿经代渠道相关负责人认为，个人养老金制度的全面铺开，能够在培养消费者养老规划意识的同时，让他们享受到实实在在的税收优惠政策。例如，该制度大力鼓励个人提前规划养老，促使人们增强长期储蓄和投资意识，更加主动地为晚年生活做充分准备；每年 12000 元的缴费上限可在综合所得或经营所得中扣除，投资收益暂免个人所得税，领取时按 3% 税率交税，这一优惠政策有效降低了中高收入人群的纳税负担，极大地提高了他们参与的积极性。
险企：借个人养老金开拓新局、优化服务
《每日经济新闻》记者留意到，当前的个人养老金产品涵盖基金、理财、保险、存款等多个金融产品领域。其中，保险产品由于其与养老属性的高度契合，使得市场对保险公司在个人养老金领域的探索成果充满了期待。
中英人寿个险渠道相关负责人表示：“个人养老金制度的推广，能够进一步提升人们的养老储备意识，让人们更愿意为养老进行中长期储备。这与保险产品保本、期限长、风险低、收益较为确定等特点天然契合。” 由于个人养老金账户相对封闭的特性，与保险公司投资端长期、稳健、流动性有限的投资策略相匹配，这有助于保险公司推出更多符合长期养老需求的产品。此外，保险公司可以借助个人养老金广泛获取新客户和转介绍客户，通过后续优质的客户服务和精细化经营，实现向长期险客户的转化。
中英人寿经代渠道相关负责人认为，保险机构积极参与个人养老金产品的开发，将在多个方面产生积极影响。在业务拓展与客户资源增长方面，随着制度全面推开，参与人数有望大幅增加。以个人养老金为连接点，保险公司有机会更深入地了解客户的养老规划和财务状况，进而为其提供一站式、多元化的保险服务，全方位满足客户的保障需求，增强客户黏性和忠诚度。
在提升品牌形象与市场影响力方面，积极参与个人养老金业务，有助于保险公司树立良好的企业公民形象，提升品牌知名度和美誉度，增强社会公众对公司的信任和认可，进而在激烈的市场竞争中获取更大优势。通过为客户提供优质的个人养老金产品和服务，保险公司能够在养老金融领域积累良好口碑，吸引更多客户和业务合作机会，进一步提升综合市场影响力。
据悉，截至目前，中英人寿已推出 “福临门”“福稳盈” 系列共 5 款个人养老金产品，覆盖个险、经代、银保渠道，已为上万名客户提供了个人养老金保险保障，保费规模超过 1 亿元。中英人寿首席市场官王潇表示：“‘福临门’‘福稳盈’系列凭借优秀的产品设计和精准的市场定位，销售情况非常出色。目前，我们也在持续深化个人养老金产品布局，在产品创新上持续发力。中英人寿紧跟社会老龄化趋势，深刻理解并把握消费者在资金管理、人身保障、养老规划等方面的综合需求，通过‘产品 + 服务’的模式提供差异化、综合化的保险解决方案，致力于为客户构建一个无忧无虑、富有品质的养老未来。”
保险产品：发挥资金管理与风险保障双重优势
在个人养老金制度全面推开的大背景下，相关部门拓展了个人养老金产品的种类，将指数基金、国债等也纳入其中。这意味着，保险产品若想在众多个人养老金产品中脱颖而出，保险公司未来必须深入挖掘并满足客户的需求和痛点，开发出更加多元化、更契合不同客户需求的个人养老金产品，同时充分发挥保险产品的独特优势。
中英人寿经代渠道相关负责人认为：“从长远来看，保险公司未来将在产品类型上积极开展探索创新，在传统型年金、两全产品的基础上，推出更为多样化的新型产品，包括分红型、万能型的年金险和两全险产品等。”
未来个人养老金保险产品的内涵将不再仅仅局限于养老资金储备，而是立足不同客户的养老需求，为消费者提供更全面的养老解决方案。保险产品也将与长期护理责任和护理服务紧密结合，充分发挥保险产品在资金管理和风险保障方面的双重优势。
关于如何选择个人养老金产品，中英人寿经代渠道相关负责人给出建议，养老储备是一个长期的过程，消费者要充分考虑自身的经济状况和养老储备目标、风险承受能力、资金流动性需求，结合自身实际需求挑选适合自己的保险产品，切忌盲目跟风。同时，也要充分考虑保险公司的风险评级、偿付能力和服务质量，选择长期稳健经营的保险公司。
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